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黃博怡指出，積極推動策略性產業有助於產業結構的調整或轉型。除了人才，資金動員模式將是這場策略性產業國際競賽輸贏關鍵，破壞式創新必須仰賴創業家與銀行家的結合。他具體建議，應盡速從產業發展觀點重新檢視金融制度與政策的適切性；除了產業結構外，亦應重視人口快速老化的銀髮金融發展。
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黃博怡認為，政府是決定經濟長期表現興衰的關鍵，所有的遊戲規則均由政府制定與執行。現今新政府五大創新研發計畫重視發展策略性產業需要，仍需多元政策工具配合。
▲台灣銀行家4月號封面。（圖／金融研訓院提供）
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「產業是根，金融是葉」，產業要發展，必須有金融做為後盾，因此，黃博怡認為，發展策略性產業需要有效動員金融資源，「當前台灣經濟難題不單純是景氣循環問題，而是更嚴肅的經濟結構轉型問題。」而且要面對的不只是台灣內部問題，而是如何在世界經濟舞台上找到好位置。找到好位置，就需要資源的動員。台灣在資訊電子產業、生技業都有好的基礎，但如何靠金融資源協助結構性的經濟問題，必須從制度面才能有效解決。
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大家都想要發展策略性產業，但誰能做到位、誰又能獲得成功？這是一場國與國的競賽，遠景的描繪並不困難，困難的是如何透過適當的制度改革，激勵資源往對的方向移動。相對於日本、韓國與中國大陸注意到國家級投資資金的重要性，台灣需要急起直追。
他認為，國際競爭來自四面八方，基於與中國大陸經貿關聯性的密切，潛在龐大服務業市場利基，及競爭對手國與政治情勢考量，兩岸經貿協議架構的後續談判，如服貿、貨貿與爭端協議等對台灣經濟相當重要。在國內外政治不確定的陰霾下，要規畫台灣與其他國家或貿易區塊自由貿易的時程表不切實際，然而為落實台灣已準備好加入國際自由貿易協定，進一步解除管制，產業升級與鼓勵創新以增強台灣國際競爭力，是台灣加入國際經貿整合的必備條件。
※ 精彩全文，詳見《台灣銀行家2016年4月號》。
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※ 本文由財團法人台灣金融研訓院授權刊載，未經同意禁止轉載。
資金協助策略性產業發展
吳中書表示，兩岸往來密切、無法忽視中國大陸的發展，自由貿易協定從傳統的關稅減讓轉為跨境服務及服務業市場進入，且邁進跨越國境的自由化，即金流、人才流與資訊流的自由流動，整合後的區域重要性將凌駕單一國家，企業布局更加模糊國家疆界，而產業鏈布局策略將左右企業榮枯，包括雲端、大數據、網路經濟、智慧科技與綠色產業等將主導產業發展。
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重視兩岸經貿協議談判
新政府即將於520上台，其所楬櫫的五大創新研發計畫，是否能成為台灣經濟轉型的最佳推進器，新政府上任後，應如何提升台灣競爭力，營造更好的產業環境，攸關台灣未來發展。台灣亞太產業分析專業協進會（APIAA）日前舉行「八大智庫對新政府的產業政策建言論壇」邀請重量級專家代表提出砭針與解方，希望協助政府及各產業開啟新思維及新做法。
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這八大智庫代表分別為：中華經濟研究院院長吳中書、生物技術開發中心執行長甘良生、台灣金融研訓院院長黃博怡、商業發展研究院院長謝龍發、台灣綜合研究院院長吳再益、工研院產經中心副主任張超群、資策會產業情報研究所所長詹文男、台灣經濟研究院院長林建甫等重量級財金專家，分別從國際經貿、生醫、金融、商業服務、環保與能源、產業創新研發策略、高科技產業轉型與中小企業升級轉型等多面向進行探討。
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文／胡湘湘
信用額度信用卡的信用額度即是消費額度也是所謂的循環信用額度。銀行會依據個人提供的財務能力、信用記錄等資料，設定信用額度。在信用額度 內可刷卡消費，並享有循環信用的付款便利。遞減型房貸遞減型房貸的定價基礎，通常也是以中華郵政二年期定儲機動利率加碼計息。但從這類房貸的名稱不難推想，加碼利率為逐年遞減，也就是甫貸款的前幾年利率較高，但隨著還款時間增長貸款金額漸減，利率也會越來越低。回復型房貸所謂的回復型房貸，則是指房貸戶已清償的房貸額度，將自動轉成一個可隨時動用、隨時借款的理財額度。在有使用資金的需求時，只要憑著 金融卡或支票，就可以直接動用，且有動用此一額度才會計息，是一個方便承貸戶靈活運用房貸的產品。抵利型房貸抵利型房貸就是讓房貸戶以存款折抵房貸本金，存款的部份不計貸款利息也不計存款息，存款本身依舊在房貸戶名下。選擇抵利型房貸，卻可 讓承貸戶因此減少利息支出，降低每月攤還金額或縮短還款期。此外，抵利型房貸最大的好處，就是當承貸戶在有需求的時候，仍可動用此一 存款。適合希望手上同時留有部份資金作投資的人，也正因為如此，其利率往往比一般房貸，至少高出約一%。壽險型房貸壽險型房貸，當然就是與保險結合的房貸產品。其優點在於一旦承貸戶意外身故，則銀行可拿到等同於房貸金額的保險理賠金，就可以優先作為清償房貸之用，承貸戶家屬可避免不動產因無法按時繳交本息，而遭銀行收回。理債型房貸理債型房貸就是以不動產為擔保品，整合承貸戶信用卡或現金卡等高利率負債的貸款方案。簡單的說，就是以利率相對較低的房貸款項，償還利率較高的負債，是一種「整合負債」型的房貸產品。理財型房貸所謂理財型房貸，就是指除了一般房屋貸款外，還有一個循環透支額度，可以讓承貸戶在資金調度運作上，更加靈活；且還可隨借隨還，未使用時則完全不計息，申貸額度又高，這些都是理財型房貸的優點。固定型房貸這款房貸產品，就是固定式的利率。最大的好處，是較不受利率上漲影響，且房貸戶可以掌握每月須繳交之房貸本息多寡，有效的規劃每月的財務收支。指數型房貸所謂的指數型房貸就是一種會隨著基準利率上下浮動的利率。此一基準利率的制定方式，各銀行有不同的定義，最常見的是以中華郵政，或國內某幾大行庫定儲利率平均值為基準值，因此每當利率調升時，此一指標利率也會隨之上揚。整合負債整合負債是將信用卡、現金卡、貸款等高利率的債務整合成至某一家銀行，藉以降低利率及減少利息負擔，並且可以使繳款更為單純與便利。循環型貸款貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款，本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限，按期攤還每期償還本金及利息；而循環型貸款則是指銀行核定一個額度，於額度內循環動用的貸款方式。消費性貸款銀行貸款主要分為消費性貸款及企業貸款這二項分類，消費性貸款又可分為房屋貸款汽車貸款、信用貸款等產品。「房屋貸款」主要因購屋需求，以房子為擔保品向銀行借貸，「汽車貸款」則為因購車資金需求，以車子為擔保品向銀行借貸，「信用貸款」個人資金需求以個人過往信用紀錄及財力證明向向銀行借貸。房屋轉貸將自己名下的房屋貸款由原本利率較高的銀行移轉至利率較低的銀行既稱之。信用評分聯徵中心依民眾和銀行往來的五項指標來評估計算◎繳款正常與否◎負債狀況◎近期銀行查詢次數◎使用循環信用的頻率與比重◎銀行往來信用歷史長短，最高800分，最低200分。信用分數不只會影響利率的高低，還攸關貸款能否核貸，維持高分秘訣在於定期繳款避免逾期或催收的情況，並儘量不要使用現金卡。聯徵中心聯合信用中心簡稱聯徵中心，各家銀行會提供個人與金融機構往來之資料至聯徵中心，聯徵中心主要協助銀行金融機構或個人查詢本身的信用狀況，包括信用卡、現金卡、各種貸款、各項授信等明細資料，一般而言銀行授信作業都會至聯徵中心查詢申請人的信用狀況，降低授信的負擔及風險。房屋鑑價跟銀行辦房屋貸款皆需要鑑價，這是因為銀行要評估你房子的價值，他必須依照你房子所在地的環境、地段、生活機能、裝潢、屋齡、坪數等因素進行全面性的專業調查與評鑑，以評估到底可以讓你申貸多少金額。對 保辦理貸款，借款人、保證人攜帶身分證到銀行簽借據或本票的動作，我們稱「對保」。銀行經辦在借據或本票上也須蓋章負責核對是借款人、保證人本人無誤。我們稱銀行的經辦人員為「對保人」。徵 信當銀行在處理貸款案件時，會有一徵信過程，銀行依貸款申請人個人基本資料向聯合徵信調閱申請人過往的銀行往來紀錄，看申請人是否有信用卡遲繳、強制停卡等不良記錄，做為銀行核貸與否及核定利率、額度的參考，此一過程即為徵信。擔保品申請貸款所抵押的有價物品，衡量的依據在於物品的價值、變現性、折舊率等。小額信用貸款針對一般民眾貸款的廣泛名稱，以信用作為借貸依據，相對利率較高，隨著每人不同身分、職業、財產等特性而有不同的利率及額度，一般 而言，軍公教職人員、上市上櫃公司員工、五百大企業、以及零負債的民眾較容易申請核發成功，貸款額度也較優惠。原車融資指的是貸款人名下已經有汽車，但是沒有貸款，而以汽車動產做為擔保品向銀行貸款。復額車貸即車主已向銀行辦理車貸且還款達一定期間（一般為1年），即可辦理復額車貸，將貸款額度回復至原來的額度信用暇疵貸款有逾期、催收紀錄者。退票及支票拒絕往來者。信用卡強制停卡或查封呆帳記錄。曾做保證人，而借款有呆帳情況未逾5年者。何謂票貼支票屬遠期支付的工具，因此可憑未到期的支票向銀行辦理客票對轉，但通常銀行可以接受的客票必須是公司正常營運往來的應收帳款，此 種借款方式也就是俗稱的「票貼」、「調現」，但通常銀行僅給予約票款八成的貸款額度，並且需以客票做為副擔保品，以票期到期回收的票款，作為還款來源。二胎房貸指房貸戶再把房子拿去向另一家銀行抵押借錢，但由於第二順位抵押的銀行債權清償只能排在第一家銀行之後，銀行承擔的風險很高，所以 利率比一般房貸高很多，而且貸款成數有限，通常只有原貸款金額的一成到二成左右。本金平均攤還法每月償還固定金額的本金，利息則以貸款金額減去已償還本金的餘額來計算，初期所要支付的金額較高，但隨著本金的償還，利息支付會逐 月減少，還款的負擔也會降低。本息平均攤還法每期償還固定的本息總額，但本金與利息所佔比例每期都不同，本金部份逐漸增加、利息部份則逐漸減少。
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